金融科技的创新边界和鼓励方向正日渐明晰。近日,央行举行了“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第四场),聚焦“金融产品创新”,关注各地的金融创新实践和经验,充分肯定了金融科技在提升贷款可得性、优化流程效率、提升贷款办理的便捷性等方面所发挥的积极作用。

例如,上海地区利用金融科技手段扩大小微企业普惠金融贷款,开展了金融创新科技监管试点,重点破解中小微企业融资难融资贵问题,第一批8个项目已经落地;江西地区持续推进基于信用的小微信贷产品创新,各家银行机构都创新推出了基于数据赋能的信用贷款产品,截至2020年10月末,江西信用贷款产品已达170余种,普惠小微信用贷款余额921.4亿元,占普惠小微贷款余额的19.5%。

总结各地区、各银行的金融创新,可以发现主要集中在普惠金融小微贷以及供应链金融方面。这些创新的背后是一个银行业普遍的难题:中小微企业融资难、融资贵。尤其今年以来,受新冠肺炎疫情影响,小微企业生存发展现状更是堪忧,保市场主体任务繁重。

显然,监管希望,金融行业的创新更多的能体现在中小微企业融资方面,金融活,则经济活。金融科技作为金融创新的重要手段,其创新亦应当与此同频。而除了在政策与宣传方面,积极引导金融科技创新的方向,在实践上,监管也已经给出了具体的风向标。

首先是,监管鼓励金融机构依托科技手段搭建场景、构建生态圈,利用信用数据积累创新发展线上信贷产品,完成金融服务线上化,让小微企业随时随地获得金融服务。这个方向也是监管在多份文件中反复强调过的,如,6月1日,央行、银保监会等8部委联合发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》,其中明确提出,“运用金融科技手段赋能小微企业金融服务”,打通企业融资“最后一公里”堵点,切实满足中小微企业融资需求。

其次,鼓励机构间发挥各自优势开展合作,可在同一细分金融行业内开展机构间的合作,也可以开展跨细分金融行业的合作。早在2月24日国务院联防联控机制新闻发布会上,银保监会有关负责人就曾建议,小的金融机构可能自身缺乏研发投入,可以在分清权利和责任的前提下,与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作,提高金融科技应用能力。

而对于大的金融机构而言,借助在细分领域有服务经验的金融科技公司可更快速下沉市场,打开局面。

以专注风控和获客的金融科技服务商中腾信为例,其在大数据、人工智能等前沿技术的探索和应用,能够为银行在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等多流程的数字化转型提供助力,帮助中小银行短时间内快速攻破线上化技术难题,快速提高金融科技应用能力。

在风控辅助服务上,中腾信有多年面向自雇人群的信贷实践,可在传统的企业主体信用风险评估基础上,结合小微企业主的个人信用,更准确高效地评估出小微企业真实的风险,给出建议,加速金融机构对小微企业的贷款审批进程,提高金融机构的服务效率,快速解决小微企业的融资难题。

此外,政府、金融机构和技术企业的跨界合作,共同探索新场景、新应用,也至关重要。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,现在很多地方已经开始在尝试把底层数据打通,做成公共数据平台,让金融机构更好地利用大数据技术筛选优质客源。疫情期间,上海市大数据中心和上海银行就联合推出了一款信用贷款产品,依托大数据中心所授权企业的公共数据,上海银行通过整合、提炼和内外部数据交叉印证,还原了企业最真实的经营状况。这款信用贷款产品的成功经验可以有效解决“逃废债”难题。

可见,未来的金融科技创新,不仅需要政府“出圈”,多多共享信息、开放场景,也需要金融机构“出圈”,博观约取、与金融科技通力合作,增强自身技术水平和服务能力。中腾信作为实体经济服务中的一环,将继续深耕金融科技创新,探索更多金融科技应用场景,切实帮助金融机构提升服务质效,促进实体经济高质量发展。

编辑：贺贺