近日，慧择（HUIZ.US）公布的2019年理赔数据显示，在购买重疾险的用户中，女性出险占55.2%，男性出险占44.8%，女性重疾案件高于男性10%。

从出险原因来看，女性前五出险原因分别为甲状腺癌31.1%、乳腺癌9.6%、肺癌7.3%、宫颈癌4.5%、脑肿瘤4%。显然，癌症是重疾险出险最多的病种，仅前五项就占了女性重疾险出险的56.5%。

事实上，慧择女性用户的重疾险前五项出险病种均被包含在全国癌症统计数据中的高发恶性肿瘤中，出险数据具有一定代表性。从2019年1月国家癌症中心发布的最新全国癌症统计数据来看，2015年，女性恶性肿瘤发病率为265.21/10万，累积率(0～74岁)为18.60%。女性发病首位为乳腺癌，其他主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、子宫颈癌、肝癌、子宫体癌、食管癌、脑瘤。

值得关注的是，在过去的10余年里，恶性肿瘤的生存率呈现上升的趋势。目前，我国癌症的5年相对生存率约为40.5%，与10年前相比，总体提高约10个百分点。但慧择指出，“我国癌症的早诊率低，很多癌症发现时就已经是中晚期了，治疗效果大打折扣”。

保险则是恶性肿瘤风险转移的一大有效手段，但并非所有人都能成功投保。慧择核保专家朱学琴表示，“目前保险行业针对标准体（身体健康）的人群审核是最快速的，但如果过往存在一些手术、慢性疾病，审核速度就会慢很多，而且会出现拒保的情况”。

具体来看，首先，从流行病学来看，很多自身免疫性疾病、内分泌类疾病均有重女轻男的特点，如：系统性红斑狼疮、类风湿病、硬皮病、甲亢或甲减在女性中的患病率远高于男性，这类疾病也是女性的常见拒保疾病，当然如果甲亢或甲减控制不错，一般也是能够承保的。

其次，从生理构造方面来看，子宫、附件属于女性的特有器官，尤其在发育成熟后，会因社会发展及外界环境变化的影响而发生女性感染性病变、生殖器官肿瘤等，如：宫颈疾病伴HPV感染、生殖器官未明确诊断肿瘤，这些是女性投保过程中第二类常见拒保疾病。

最后，从生理过程方面来看，女性在生育期由于雌激素、孕激素水平的变化，身体机能会发生比较大的变化，一般怀孕满28周、怀孕过程中有妊娠期高血压、妊娠期糖尿病等情况，一般都会建议新妈妈们在分娩3个月之后再申请投保，不然大概率也是会拒保的。（蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)